Avec la possibilité de financer à la fois l’achat de sa maison et des biens à la consommation, de nombreux foyers viennent à accumuler de nombreux prêts afin d’augmenter leur bien-être. Or, le sentiment d’amélioration de leur niveau de vie s’estompe quelquefois face à un évènement imprévu qui impacte sur leur capacité de remboursement. Dans ce cas, le regroupement de crédit est la solution la plus optimale pour eux.

Le mécanisme du regroupement de crédit

Regrouper tous les crédits en un seul, c’est diminuer fortement ses mensualités, et bénéficier d’ prélèvement unique avec un étalement de la durée du remboursement. Dans certains cas, l’emprunteur peut aussi profiter d’une révision à la baisse du taux d’intérêt. Mais le rachat de crédit, est-ce uniquement pour les crédits ? Le regroupement de crédits c’est non seulement la possibilité de solder tous types de crédits comme les crédits immobilier, prêts personnels, crédit persos, cartes de magasins, réserves de crédits, mais cette opération permet également de reprendre ses dettes d’impôts, primes d’assurance, arriérés de loyers, dettes personnelles ou familiales et les découverts bancaires. …, La totalité des dettes et crédits est alors incluse dans le nouveau crédit, avec si nécessaire également une trésorerie. Ce montant plafonné à 15 % du rachat peut être utilisé pour le financement d’une voiture, de travaux ou tout autre projet. Il peut servir aussi pour couvrir les découverts bancaires ou pour se prémunir contre les aléas de la vie.

Qui sont les plus concernés par cette opération financière ?

• Avec la facilité d’accès aux crédits à la consommation et l’extension du marché à des domaines de produits de première nécessité, de services etc… nombreux sont les ménages qui détiennent plusieurs crédits à la consommation. Ceux qui en sont éligibles peuvent profiter aussi du financement de l’achat d’une maison pour accéder plus facilement à la propriété. Or, cette pratique peut engendrer un déséquilibre financier lourd à gérer surtout s’ils sont victimes d’un imprévu de la vie comme la perte de revenu, le veuvage, la naissance d’un enfant, un accident handicapant… Outre le poids des mensualités et leur répartition, ces emprunteurs n’arrivent plus à contrôler le coût de leurs crédits, le montant de découverts bancaires autorisés, la durée des différents prêts en cours…
  Afin d’éviter le compte bancaire dans le rouge et le cumul des pénalités de retard de remboursement de mensualités, ces emprunteurs ont intérêt à regrouper leurs différentes dettes avant l’accroissement des difficultés financières.
• Outre les emprunteurs ayant empilé prêt sur prêt, les propriétaires accédants qui souhaitent bénéficier d’une économie substantielle avec la baisse actuelle du taux d’intérêt tout en profitant d’une trésorerie supplémentaire sont également intéressés par cette opération. S’ils trouvent une proposition de rachat avec une différence de plus de 1 point avec le taux de leur prêt immobilier, ils peuvent économiser quelques milliers d’euros avec ce montage. En outre, le prêt supplétif dans le cadre de cette opération leur est souvent accessible s’ils ont un projet défini comme l’agrandissement, la restauration ou la rénovation de leur bien immobilier. Cette enveloppe complémentaire et optionnelle est octroyée sans les frais inhérents à un financement (frais de dossier et assurance-crédit). Elle n’engendrera pas aussi la hausse de l’endettement de l’emprunteur vu que son remboursement sera lissé dans les temps, dans la mensualité plus faible de l’opération.
• enfin, les emprunteurs ayant plusieurs prêts renouvelables ont également intérêt à consolider leurs dettes en une seule. En effet, ce montage présente l’avantage de transformer les prêts à taux variable en taux fixe. Les crédits octroyés à taux variable constituent souvent des causes de surendettement car les emprunteurs ne connaissent pas le coût total de ces financements ni le montant total du prêt à cause de la fluctuation du taux d’intérêt.

Regroupement de crédit à la consommation et regroupement de prêt immobilier : les modalités

Ce montage qui permet de réduire le montant de ses remboursements d’emprunt tout en restructuration ses dettes s’adresse aux locataires, aux personnes hébergées gratuitement comme aux propriétaires.

• Dans le cadre d’un rachat de prêt locataire, l’opération concerne les dettes à la consommation comme le prêt auto, crédits revolving, crédits perso et travaux d’un montant ne dépassant pas 100 000 euros. Un investissement locatif peut être aussi intégré dans cette opération si le montant ne dépasse pas 60 % du montant des encours à racheter. La durée de remboursement maximale de cette dette est limitée à 144 mois.
• Dans le cadre d’un regroupement de prêt immobilier, le refinancement permet de consolider des prêts immobiliers dont la somme excède 60 % des encours de dettes à regrouper. Les prêts à la consommation et les autres crédits peuvent aussi donc s’ajouter dans ce dossier. Le montant maximum empruntable sans garantie est plafonné à 200 000 euros remboursables sur une durée de 15 ans. Au-delà de ce montant, le candidat au rachat aurait à couvrir le prêt avec une garantie hypothécaire sur un patrimoine immobilier.

Dans ces deux types d’opération, la banque proposant le refinancement peut aussi accepter l’inclusion des autres dettes familiales, fiscales et sociales ainsi que l’octroi de l’enveloppe supplémentaire sous réserve d’éligibilité à cette demande.

Comment diminuer le plus possible le coût global de cette opération ?

Si le montant du capital restant dû de l’emprunteur est assez faible alors qu’il est obligé de restructurer ses prêts, il devrait effectuer par lui-même la recherche d’un regroupement de dettes pas cher. Mais il doit au préalable s’informer sur la différence entre le taux nominal, le TAEG. Il aurait aussi à dégager du temps pour faire la mise en concurrence de taux d’intérêt sur le marché et à négocier les autres frais de l’opération (frais de dossier, assurance-crédit, indemnités de pénalités de remboursement anticipé selon ce qui est souscrit dans ses différents contrats).
En revanche, si son prêt immobilier est encore à sa première moitié de durée de vie ou au milieu de sa deuxième moitié, ou si le montant de ses dettes à la consommation est conséquent, il lui est judicieux de solliciter l’intervention d’un courtier spécialisé en rachat. Ce professionnel en courtage est le mieux placé pour l’aider à réorganiser son budget au moindre coût. Crédit-immobilier-prêt fait partie des courtiers spécialistes en dossier compliqué. Mandaté par les grands établissements bancaires, et disposant de plus d’une trentaine d’expériences dans ce domaine, nous sommes en mesure de décrocher le contrat le moins cher pour l’emprunteur en fonction de ses besoins et ses contraintes financières.
En tant qu’interlocuteur neutre, notre mission est d’orienter l’emprunteur vers l’établissement financier qui peut proposer le crédit au meilleur taux en fonction du risque de son dossier avec la durée de remboursement adaptée à sa finance. Ce qui lui permet de remonter rapidement la pente dans ses difficultés financières.
Nous recommandons donc aux emprunteurs exposés à des problèmes de remboursement de dettes de passer par l’outil de simulation gratuite de rachat sur ce site. La simulation nous aide à trouver les meilleures offres de regroupement de dettes du marché. Cette étape se fait en quelques minutes. Après la simulation gratuite, ils peuvent obtenir un avis favorable ou non de leur projet. S’ils obtiennent des offres de rachat, celles-ci incluent tous les frais de l’opération, y compris nos émoluments et leur validité est de 1 à 2 mois au maximum. Il leur suffit de faire la mise en concurrence de ces offres en fonction de leur TAEG et la durée de remboursement puis suivre la consigne dans l’offre s’ils souhaitent accéder à ce refinancement pas cher.