Crédit immobilier Prêt

Qu’est-ce que la renégociation de crédit immobilier ?

Qu’est-ce que la renégociation de crédit immobilier ?

 

Le remboursement d’un prêt immobilier s’étale sur une durée allant jusqu’à 15 ans. Au fil de ces années, l’emprunteur peut rencontrer des difficultés de paiement de mensualités sans pour autant devenir insolvable. Il se peut aussi qu’il entrevoit une possibilité de faire une économie avec la baisse du taux d’intérêt immobilier. La renégociation de crédit immobilier intervient dans ces cas. Tour d’horizon sur la définition et les modalités de cette opération bancaire.

Nombreux sont les ménages qui ne disposent pas des liquidités suffisantes pour construire un logement ou pour acheter au comptant un bien immobilier. Le prêt immobilier permet à ces personnes d’avoir une résidence et de l’occuper tout en payant des mensualités pendant la durée définie dans le contrat. Ce dernier définit le taux, la durée du remboursement, la possibilité du report des échéances etc. Or, au cours du remboursement, il se peut que le contractant souhaite réviser la teneur de ce contrat notamment sur les conditions de taux et un remboursement plus souple (durée de remboursement allongée, raccourcie ou mensualité plus abordable). Il peut être amené à entreprendre cette démarche lorsqu’il regarde le taux nominal immobilier pratiqué actuellement dans le marché. Il peut se sentir alors désavantagé en payant des intérêts plus élevés alors qu’il pourrait payer moins. Il est également possible qu’un emprunteur connaisse une baisse de sa capacité de remboursement dû à des imprévus de la vie comme la cessation d’emploi ou la diminution de bénéfice (pour une profession libérale), la séparation ou le divorce pour les couples pacsés ou mariés…. Ces événements ont un effet sur son pouvoir d’achat et sa possibilité de remboursement de la dette immobilière. Dans ces deux cas, le contractant peut donc contacter la banque auprès de laquelle il a conclu le prêt immobilier pour renégocier les conditions de ce prêt. Pour ce, la banque ajoute seulement un avenant au contrat s’il accepte cette renégociation. L’emprunteur n’aurait pas à changer de banque.

Comme toute solution financière, il faut mettre toutes les chances de son côté avant de solliciter sa banque. D’autant plus que la plupart des banques sont assez réticentes à accorder une demande de baisse de taux d’intérêt car cela signifie réduction de leurs intérêts. Si l’emprunteur souhaite juste une modulation d’échéances de prêt ou une baisse de mensualité, il pourrait avoir plus de chances. Quoi qu’il en soit, s’il est client fidèle de la banque auprès de laquelle le prêt immobilier a été souscrit ou s’il possède un bon score bancaire, l’établissement bancaire pourrait être enclin à lui accorder cette faveur. Pour maximiser ses chances, il lui est possible de mettre en avant des arguments comme son âge, sa bonne santé, le fait qu’il a des revenus stables et au-dessus de la moyenne ou le fait qu’il soit non-fumeur. Un autre moyen de réussir cette démarche serait aussi le recours à un courtier. En tant qu’intermédiaire bancaire, ce professionnel a toutes les cartes en main pour présenter le dossier d’un client sous son meilleur profil. En cas de refus, le courtier peut aussi trouver un autre établissement bancaire qui accepte de renégocier les modalités d’un prêt immobilier. A souligner cependant que si l’emprunteur change de banque, il aurait à payer les frais de remboursement anticipé. Ce qui pourrait au final ne pas être avantageux qu’une solution de rachat de crédit.
Par ailleurs, avant d’entreprendre cette renégociation de prêt immobilier, le débiteur devrait aussi vérifier si le remboursement du crédit immobilier initial n’a pas encore dépassé le tiers de la durée indiquée dans le contrat. Cet élément est important car la part des intérêts dans un crédit immobilier diminue au fur et à mesure qu’avance le paiement de la dette. Or, cette opération vise à baisser le taux d’intérêt. Si le crédit est déjà à sa moitié, elle est forcément moins rentable au débiteur.
La différence entre le taux du prêt immobilier initial et le taux pratiqué sur le marché au moment de la renégociation est également un élément important. Si le point d’écart environne 1 ou dépasse 1, ce projet a tout son intérêt. A titre d’exemple, si un ménage a souscrit un prêt immobilier il y a dix ans, le taux d’intérêt du contrat remboursable pendant 20 ans était 2,80 %. Le taux actuel est 1,60 %. Or, le prêt est déjà à sa moitié de durée de vie. Du point de vue financier, il serait préférable de ne pas solliciter cette solution.
Enfin, le capital restant dû devrait aussi dépasser 70 000 euros si l’on souhaite réaliser d’économie substantielle avec cette opération. Au lieu d’allonger la durée de vie du contrat, l’emprunteur devrait aussi la raccourcir pour que l’opération vaille le coup.

Le rachat de crédit ou consolidation de dettes a pour but de consolider les différents prêts en cours et ses dettes en un seul prêt. Cela ferait profiter l’emprunteur d’une gestion simplifiée de son budget et d’une mensualité réduite en fonction de sa capacité de remboursement. En effet, dans cette opération financière, le souscripteur peut revoir le montant de son unique prélèvement mensuel et la durée du remboursement. Ce montage financier s’adapte particulièrement aux ménages et emprunteurs endettés ou surendettés qui ont du mal à joindre les deux bouts avec le remboursement des mensualités de crédits. Pour ce, l’établissement de rachat rachète les différents crédits en cours du débiteur et les solde auprès de ses anciens créanciers, puis il établit un nouveau contrat avec des conditions plus avantageuses. La consolidation de dettes est une opération financière intéressante si on peut trouver un écart de taux de 1% entre le taux de l’ancien prêt immobilier et le nouveau taux de rachat. La différence avec la renégociation de prêt, c’est que l’emprunteur peut ajouter dans le lot de prêt à regrouper toutes ses dettes et ses différents crédits. En outre, il a aussi la possibilité de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire. Cet apport sera intégré dans le montant du rachat.
Le regroupement de dettes permet ainsi de profiter d’une mensualité allégée et d’une durée de remboursement allongée des dettes, mais il implique souvent le changement de banque. Tandis que la renégociation de prêt se fait souvent au sein du même établissement bancaire. Les personnes qui sollicitent les banques pour cette opération demandent aussi en général une révision de taux ou une baisse de mensualité.
Bon à savoir : l’outil de simulation présent sur notre site permet de simuler son projet de regroupement de dettes. Après cette simulation, nous pourrons vous orienter vers la banque qui pourrait regrouper vos dettes à des conditions intéressantes.

La renégociation de prêt permet d’avoir des meilleures conditions que les conditions du prêt initial. Elle est recommandée si on souhaite avoir un meilleur taux ou une mensualité plus réduite ou plus importante. Mais comme le rachat de crédit, elle ne serait pas rentable si le crédit est déjà au milieu de sa durée de remboursement. Le regroupement de dettes, quant à elle, convient aux personnes victimes des imprévus de la vie qui impactent sur leurs revenus et leur possibilité de remboursement du prêt immobilier.

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