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Quels sont les avantages et inconvénients du recours à un courtier en rachat de prêt ?

Quels sont les avantages et inconvénients du recours à un courtier en rachat de prêt ?

Quels sont les avantages et inconvénients du recours à un courtier en rachat de prêt ?

 

Le recours à un courtier en rachat n’est pas impératif pour se voir octroyer une demande de rachat. Cependant cet intermédiaire financier est le mieux placé pour maximiser ses chances d’obtenir le refinancement. Il est aussi en mesure de chercher l’établissement prêteur qui propose les offres de regroupement de dettes les plus intéressantes. Car il peut négocier les conditions du rachat à la place du client et dénicher l’assurance emprunteur la moins coûteuse. Mais il ne faut pas oublier que le recours à ce professionnel a un coût. Pour vous aider à mieux voir s’il est plus rentable de faire appel ou non à cet intermédiaire pour votre projet de refinancement, nous allons décrypter les avantages et inconvénients du recours à ce professionnel.

Tout d’abord, le rachat de crédit a pour objectif de rassembler les différents prêts bancaires et dettes d’un emprunteur en un seul et unique prêt avec une mensualité allégée. Cette solution est à préconiser lorsqu’un ménage ou un particulier ne parvient plus à faire face à ses engagements avec ses plusieurs plans de remboursement. Cette situation pourrait arriver à la suite d’un imprévu de la vie comme la naissance d’un enfant, la maladie, la perte d’emploi, … Ces événements impactent sur les possibilités de paiement de dettes bancaires de l’emprunteur en situation de surendettement. Mais grâce au recours à un établissement bancaire qui rachète ses différents prêts auprès de ses anciens créanciers, il peut redresser sa situation. De plus, il lui est possible d’étaler le paiement de la dette sur une durée plus longue et d’envisager un financement supplémentaire pour concrétiser un projet.
Mais voici les différents avantages de faire appel à un intermédiaire en rachat :

    • Premièrement, il faut souligner que la recherche et la gestion d’un regroupement de dettes ne sont pas choses aisées. Parce que l’établissement de rachat étudie à la loupe le dossier du client. En outre, il peut imposer des conditions d’octroi complexes du refinancement pour un non-initié. Or, un courtier en rachat est à l’affût des propositions bancaires et sait démêler les différentes offres afin de proposer celle qui correspond le mieux à la situation budgétaire d’un emprunteur. Il connait aussi les spécialités de chaque banque, les différents termes et les pièges et surcoûts à éviter dans un contrat.
    • Faire la tour des banques pour rechercher un établissement potentiel prêteur qui regroupe ses prêts requiert aussi du temps. Or, un salarié au sein d’une entreprise ne peut pas prendre un congé chaque fois qu’il veut se rendre auprès des banques. Même s’il passe par un comparateur en ligne, cela engage toujours du temps et requiert aussi une bonne connaissance des jargons bancaires pour pouvoir faire une sélection pertinente. Mais l’avantage d’un courtier, c’est qu’il possède un réseau de partenaires bancaires qui peut proposer des devis intéressants à un candidat à l’emprunt qui souhaite regrouper ses dettes.
    • le fait de s’allier avec cet intermédiaire permet également d’obtenir des conditions avantageuses. Parce que l’intercession de ce professionnel fait bénéficier le client des réductions intéressantes. Ce qui permet à ce dernier de se constituer des économies non négligeables. A titre d’exemple, pour le cas d’un client qui souhaite se faire racheter son prêt immobilier sur 25 ans avec un taux de 3,02 %. Grâce au rapport privilégié du courtier avec la banque car il lui apporte un volume conséquent de dossier, il lui est possible de se voir octroyer un taux plancher de 1,24 % soit une marge conséquente de 1,78 point. Cette différence ramène le montant total du crédit à la baisse. En outre, il défend le dossier du candidat au rachat en cherchant des arguments de poids pour convaincre le prêteur. Par exemple, dans le cas d’un débiteur ayant un taux d’endettement élevé mais ayant une perspective de carrière intéressante.
    • le recours à ce professionnel permet aussi à un emprunteur de faire respecter les clauses du contrat à une banque. En effet, il arrive que l’établissement prêteur change les conditions du contrat après avoir conclu le prêt ou après avoir conclu l’assurance.
    • les emprunteurs fichés bancaires et ceux en situation difficile de surendettement qui ont du mal à trouver un refinancement feront mieux également de se tourner vers une société de courtage car elle peut optimiser leurs chances d’obtenir le rachat de prêt. Cela parce qu’elle a de l’expertise dans la présentation d’un dossier client sous son meilleur profil en faisant ressortir ses points positifs et négatifs. Elle connaît aussi la banque qui peut accepter tel ou tel profil et peut pousser les bons leviers pour obtenir un montage financier avantageux pour le débiteur.
    • enfin, il faut souligner que lors du recours à un crédit, le candidat au rachat n’a aucun versement à faire ni de frais de dossier à payer sauf si l’intermédiaire a pu trouver un contrat de rachat qui répond à ses besoins. Dans ce cas, si ce dernier signe l’offre de regroupement de dettes définitif, l’emprunteur aurait à payer la commission d’un courtier.

Bon à savoir : avant de décider s’il faut recourir ou non à un courtier, il convient de passer par un simulateur. Cet outil qui existe sur notre site permet d’établir le coût approximatif de son refinancement. Après la simulation, le candidat au rachat pourrait obtenir les meilleures offres de nos banques partenaires. Cela lui permettra de mieux comparer les offres.

En revanche, recourir à un intermédiaire en rachat de crédit ne signifie pas forcément qu’un client peut obtenir le meilleur taux d’intérêt et le meilleur taux d’assurances sur le marché. Tout dépend de sa relation avec le banquier et son expérience dans le métier. Il se peut que le courtier ne trouve pas une offre répondant aux besoins de son client. Mais certains intermédiaires peuvent aussi orienter le client sur un contrat qui les avantage au lieu d’un contrat qui sert l’intérêt de l’emprunteur. L’emprunteur devrait ainsi non seulement avoir confiance à cet intermédiaire mais connaître la rémunération de ce dernier avant de conclure le rachat.
Concernant la rémunération d’un courtier, depuis la réforme de 2012, un courtier devrait informer au client le montant qu’il perçoit de la banque. Ce montant est un pourcentage du rachat débloqué. Le client aurait aussi à s’acquitter des émoluments d’un courtier qui seront intégrés dans le rachat en cas de son acceptation de l’offre bancaire.
Lors d’un choix d’un courtier, le candidat à l’emprunt devrait ainsi partir à la recherche d’un courtier spécialisé en rachat, fiable et de bonne notoriété qui pourra satisfaire ses attentes. Le professionnel sélectionné devrait comprendre ses besoins et montrer une bonne disposition à chercher les conditions qu’il a préalablement indiquées.

Dans les cas où les emprunteurs restent bloqués dans l’obtention d’un rachat crédit et lorsqu’ils souhaitent les meilleures conditions de refinancement, le courtier constitue une aide précieuse pour eux. Le recours à ce professionnel est aussi incontournable pour ceux qui manquent du temps et de l’expérience car il peut renégocier un taux à la baisse, défendre le dossier d’un candidat au rachat ou monter une demande de refinancement solide de l’emprunteur.

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