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Deuxième rachat de crédit immobilier est-ce possible ?

Deuxième rachat de crédit immobilier est-ce possible ?

 

Le regroupement de dettes se démocratise en Hexagone. Bon nombre d’emprunteurs ayant souscrit à des prêts revolving, prêt immobilier, crédits perso etc. sollicitent des banques pour regrouper leurs encours de crédits. Cette solution permet d’apporter un peu d’air dans leur budget. Or après la mise en place de cette technique financière, ils peuvent encore rencontrer des soucis de remboursement de crédit. La question récurrente qui se pose : est-il possible de refaire un deuxième regroupement de dettes ? La réponse dans l’article suivant.

Avant d’entrer dans le vif du sujet, commençons d’abord par l’explication brève du fonctionnement et de l’utilité de ce montage financier pour les non-initiés. Cette solution permet la réduction du montant de ses charges mensuelles de remboursement de dettes en regroupant ses crédits en cours en un seul et en étalant le remboursement sur une plus longue durée. Les personnes ayant accumulé des crédits mais qui sont victimes des péripéties de vie comme la maladie, le licenciement, la baisse de revenus etc. font le plus souvent appel à ce montage. L’établissement de rachat établit un contrat avec un taux fixe inférieur à ceux de ses anciens prêts. Il propose aussi une seule mensualité allégée qui permet à l’emprunteur de réduire son taux d’endettement tout en bénéficiant d’une facilité de remboursement de prêt.

Malgré ces conditions avantageuses, un emprunteur pourrait encore faire face à d’éventuelles difficultés financières. Des aléas de la vie ou des dépenses impondérables pourraient toujours survenir d’un jour à l’autre et s’il ne s’y est pas préparé, cela pourrait impacter sur sa capacité de remboursement. Les cas les plus fréquents sont les personnes qui ont laissé de côté un ou deux crédits et d’autres qui connaissent une période d’inactivité ou baisse de clientèle. Certains sont également pris au court par le coût des émoluments du courtier et des frais de notaire qui vont réduire le montant de la trésorerie attendu. Les dépenses incontournables comme l’achat d’une voiture si la sienne est gravement accidentée, ou l’acquisition d’un appareil de chauffage peuvent également chambouler le budget de l’emprunteur.
La bonne nouvelle pour tous ces gens, c’est qu’il est toujours possible de passer par un deuxième ou nième regroupement rachat de crédit conso ou immobilier. Mais les conditions d’éligibilité à ce deuxième refinancement sont toujours strictes.

Pour les personnes qui ont déjà contracté un premier regroupement de dettes immobilières, mais qui connaissent une nouvelle explosion de leur endettement, voici la liste des éléments à prendre compte :
-le délai entre la nouvelle demande de restructuration et l’ancien regroupement de dette doit dépasser 3 mois. Mais certaines banques imposent un délai d’un an.
-le nombre de crédits à la consommation à regrouper avec le prêt immobilier doit être raisonnable. Au maximum, 3 à 4 sont à recommander car au-delà les banques pourraient rechigner à accorder la demande.
-le taux d’endettement ne devrait pas exploser car bien évidemment, la règle de 33 % s’applique encore dans cette seconde opération. Il serait ainsi utile de revoir les moyens permettant de réduire ce taux avant la demande de souscription.
-le compte bancaire propre, assaini des incidents comme rejets de prélèvements ou découverts bancaires reste toujours un critère primordial.
-l’emprunteur aurait aussi à justifier ses motivations pour entreprendre cette deuxième opération financière. L’établissement bancaire pourrait lui proposer aussi une cession sur salaire. A rappeler que les critères comme situation professionnelle stable et reste à vivre suffisant s’appliquent toujours dans cette deuxième opération.
-les pièces justificatives sont idem que pour le premier montage : copie de CIN et livret de famille, copie du contrat de mariage ou du jugement de divorce, copie du titre de propriété, RIB, justificatifs de revenus, relevés bancaires au cours des trois derniers mois, copie d’offre de prêt et tableau d’amortissement etc.
-si l’emprunteur n’a pas proposé une hypothèque pour le premier rachat, la banque qui met en place cette deuxième restructuration de dette pourrait imposer un rachat de crédit hypothécaire. Cela lui permet d’accéder plus facilement à ce second refinancement. Le rachat d’un montant excédant 200 000 euros nécessite aussi une hypothèque.
Bon à savoir : pour éviter un n-ième rachat, il est recommandé de bien mettre en place un contrat avec des conditions adaptées à son budget. Le recours à la simulation sur notre site permet de simuler ce projet. Cela permet aussi à l’emprunteur de trouver un courtier qui se chargera de son dossier. L’intermédiaire va présenter et défendre son dossier auprès de ses plusieurs partenaires bancaires. Puis, le candidat au deuxième rachat aura des devis et des offres correspondant à ses besoins. Il lui suffit ensuite de sélectionner l’offre qui lui convient pour réduire à nouveau son endettement. A noter que l’emprunteur n’aurait à payer des frais de courtage si la demande échoue, c’est-à-dire si le courtier n’a trouvé aucune banque qui accepte de faire un deuxième rachat ou si les conditions du contrat ne conviennent pas au candidat au refinancement. En vertu de la loi Murcef, le courtier IOB n’a pas de droit de demander de frais de dossier avant la signature de la deuxième restructuration.

Un citoyen peut souffrir des problèmes de paiement de mensualités de crédits s’il en a accumulé trop ou s’il connaît une baisse de ressources mensuelles. Dans ce cas, sa situation financière pourrait se compliquer et il peut se retrouver avec un compte dans le rouge à moins qu’il ne trouve une solution rapide. Or, les créanciers vont l’assaillir avec la mise en demeure, suivie d’une procédure judiciaire et saisie du bien immobilier pour récupérer leur argent s’il n’honore pas ses mensualités. Le rachat de crédit intervient dans ce cas car il permet de rééquilibrer son budget tout en réduisant son taux d’endettement. En effet, si une personne est endettée à 40 % avant cette opération, il pourrait être endetté à 30 % après la mise en place de ce montage. Par ailleurs, le regroupement de dette immobilière permet aussi à un emprunteur de conserver sa maison aussi longtemps qu’il arrive à payer ses mensualités. Cette technique financière promet également une belle économie à clé si le candidat à l’emprunt a réussi à dénicher une banque qui propose un écart de taux d’intérêt de 1 point entre son prêt immobilier encours et son nouveau rachat. Cela n’est pas toutefois courant.
En ce qui concerne le deuxième regroupement de dettes, cette opération permet aussi au propriétaire accédant ou au propriétaire débiteur de conserver son logement ou sa résidence. Elle lui permet également de bénéficier d’un financement supplémentaire dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire. Cet apport pourrait l’aider à financer divers projets.

Le deuxième, troisième ou nième regroupement de dettes est possible. Mais les critères d’acceptation varient d’une banque à une autre. Pour faire une restructuration de prêt rentable qui permet d’en finir avec ses difficultés financières même en cas des impondérables, une bonne gestion financière ainsi que le recours au service d’un courtier compétent sont à recommander. N’hésitez pas à nous contacter via le formulaire de notre site ou à passer par l’outil de simulation

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