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Comment faire un regroupement de dette immobilière rentable ?

Comment faire un regroupement de dette immobilière rentable ?

Le rachat de crédit est une technique financière souvent plébiscitée par les courtiers pour aider les emprunteurs en situation de sur endettement. Il constitue aussi une bonne occasion pour économiser de l’argent avec la réduction de la mensualité et l’écart de taux entre les crédits en cours et le nouveau crédit. Cependant, il faut savoir que cette opération bancaire peut aussi faire perdre de l’argent à un emprunteur. Pour aider ceux qui souhaitent faire un regroupement de dette immobilière rentable, nous proposons ce guide qui apporte quelques conseils sur les éléments à tenir compte afin d’engranger une économie substantielle lors de ce montage.

Regrouper les dettes en un seul avec un taux unique promet une rentabilité intéressante si l’emprunteur a bien préparé son dossier et s’il connaît les pièges à éviter. Mais avant de se lancer corps et âme dans la recherche d’un établissement bancaire qui peut fusionner ses dettes et ses crédits, il convient d’abord d’analyser la mise en place de ce montage afin qu’il soit le plus intéressant pour sa gestion budgétaire.
Voici les étapes à suivre pour avoir un rachat de crédit immobilier rentable :
-Tenir compte de l’ancienneté du prêt immobilier : si sa priorité est la rentabilité de l’opération mais non pas la sortie d’endettement, la souscription à un rachat n’est pas une solution avantageuse si le prêt immobilier dépasse le deux tiers de sa durée vie. L’idéal serait un prêt immobilier dans son premier tiers de remboursement car le souscripteur paie le plus d’intérêts pendant cette période. S’il trouve un taux avantageux, cela porterait des fruits sur le résultat de l’opération.
-Bien préparer son dossier : un souscripteur à ce refinancement aurait à préparer un dossier propre, sans trace d’incidents bancaires comme le rejet de prélèvement ou découverts bancaires au cours des 6 derniers mois avant la demande. Il devrait aussi avoir une situation professionnelle stable et pérenne et un bon profil client (usage modéré de carte de crédit, compte positif, capacité d’épargne, reste à vivre suffisant).
-passer par un outil de simulation de rachat : le recours à cet outil gratuit permet d’avoir des réponses à ses questions comme le taux d’intérêt, le montant total du rachat, la mensualité à payer, la durée de l’opération, le taux d’endettement etc. L’utilisateur de cet outil peut ajouter tous ses crédits et ses dettes dans le montant à regrouper. Il peut aussi saisir la trésorerie qu’il souhaite obtenir. Le simulateur présent sur notre site apportera des réponses objectives au candidat à ce refinancement tout en l’aidant à prévoir son budget en fonction des résultats.
-faites la comparaison du taux d’intérêt immobilier : si l’emprunteur a un prêt immobilier avec un taux assez conséquent, la consolidation de dettes lui permet de payer moins d’intérêts. Mais il devrait mettre en concurrence les taux d’intérêt immobilier sur le marché. Une différence de taux de 1 point est à recommander pour bénéficier d’une économie intéressante. Il existe en ligne des outils comparateurs de taux permettant de bien préparer son dossier. L’utilisation de cet outil est également gratuite et sans engagement.
-réduire son taux d’endettement : la règle de 33 % de ratio d’endettement à ne pas dépasser est communément admise dans le milieu bancaire. Le fait d’avoir un endettement en dessous de ce plafond constitue un atout dans la négociation pour de meilleures conditions de rachat. Pour ce, l’emprunteur peut réduire ses achats et dépenses non compressibles (utilisation d’une deuxième voiture, achat d’un pack beauté coûteux etc .) et vendre les objets dont il n’a plus besoin pour augmenter son reste à vivre après le paiement de dettes
-Après ces quelques étapes, il peut s’adresser à un courtier. Cet intermédiaire peut l’aider à défendre son dossier auprès de ses partenaires bancaires tout en lui faisant gagner du temps. A noter que le recours à un simulateur et un comparateur de taux est utile car cela permet au candidat au rachat d’avoir une première estimation de son projet. Il peut comparer ces données obtenues avec la proposition du courtier. S’il a trouvé une offre plus avantageuse, il peut en discuter avec le courtier qui essayera de négocier le taux avec son partenaire bancaire.
-négociez les frais du courtage, les frais du remboursement anticipé et l’assurance emprunteur : ces trois frais peuvent impacter aussi sur le coût du crédit. Les frais du courtier (indispensable dans le cas de regroupement de dettes avec un gros endettement ou rachat de crédit difficile) 1 à 5 % du montant regroupé. Donc, la personne qui souhaite faire une économie peut négocier ce frais auprès du courtier. Les indemnités de remboursement anticipé atteint jusqu’à 3 % du capital restant dû. Le courtier peut trouver des bons arguments pour persuader le banquier sur une réduction de cette IRA. Quant au contrat de l’assurance emprunteur du prêt immobilier, il peut être résilié ou renégocié. Son coût varie de 0,12 % à 0,40 % par an pour un regroupement de dette immobilière hypothécaire. L’intermédiaire en rachat peut également chercher une assurance à coût abordable proposant des garanties équivalentes à celles de son ancien contrat. Enfin, à ne pas oublier que le rachat de crédit hypothécaire requiert aussi le paiement des frais de notaire. Ceux-ci environnent 2 % du montant regroupé.
-ne pas ajouter un nouveau crédit de trésorerie si on n’a pas des projets professionnels ou personnels qui nécessitent un financement dans l’immédiat comme l’extension de sa maison, achat d’une voiture car la sienne est accidentée etc. Il vaut mieux refuser ce nouveau crédit car il ne fera que majorer le coût total du refinancement.
Remarque : les négociations avec les banques ne sont pas faciles. Le courtier est le mieux placé pour accompagner le candidat au rachat dans cette demande de refinancement. Il ne reçoit de frais de courtage que lorsqu’il a déniché la banque qui décide d’octroyer le regroupement de dettes aux conditions de l’emprunteur. Il peut aussi trouver un organisme bancaire qui pourrait consolider les dettes immobilières d’un ménage fortement endetté ou fiché FICP sous réserve de répondre à certaines conditions.

En principe, cette solution financière propose plusieurs avantages à l’emprunteur même s’il ne pourrait pas engranger autant de bénéfices qu’il a envisagés avant sa mise en place. Tout dépend de l’offre proposée par le courtier. En effet, même si l’intermédiaire en rachat n’a pas pu trouver un différentiel de taux de 1 avec une durée de remboursement abordable, ce montage financier permet à un emprunteur de sortir de son gouffre d’endettement. Cette situation budgétaire difficile pourrait l’entraîner jusqu’au fichage FICP voire recours à la commission de surendettement s’il n’a pas réagi à temps avec la recherche d’une solution adaptée à son endettement. Or, l’appel à la commission de surendettement signifie liquidation judiciaire ou vente forcée de son logement. Tandis que le regroupement de dettes permet à une personne de garder sa maison tout en rééquilibrant son budget. Ce montage permet également d’augmenter son pouvoir d’achat et son reste à vivre grâce à la réduction de mensualité. Et cela est possible même s’il n’a pas souscrit à une trésorerie supplémentaire. En somme, le regroupement de dette est une opération bénéfique à un emprunteur endetté mais s’il souhaite en dégager le maximum de bénéfice, il aurait à prendre en compte des éléments cités ci-dessus.

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