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Combien coûte un courtier en rachat de prêt ?

Combien coûte un courtier en rachat de prêt ?

 

Le regroupement de dettes ou rachat de crédit est une opération intéressante pour rétablir l’équilibre de son budget et enrayer un taux d’endettement important. Mais elle peut aussi coûter chère si la personne en situation difficile de remboursement de crédit n’obtient pas des meilleures conditions de refinancement. Voilà pourquoi, de nombreux souscripteurs au rachat préfèrent passer par un courtier qui recherchera un taux d’intérêt faible et une durée abordable pour leur restructuration. Ces conditions permettent de bénéficier d’une opération de rachat rentable. Toutefois, il est primordial de savoir que le recours à un courtier a un coût. Pour vous éclairer sur ce sujet, dans cet article nous allons faire un coup de projecteur sur les rémunérations de cet intermédiaire bancaire ainsi que le moment pour payer ce montant.

Selon les statistiques, un candidat à la souscription de crédit ou de rachat de prêt sur deux préfère recourir à un courtier. Ce professionnel est devenu un acteur incontournable lorsqu’on souhaite trouver rapidement un financement, ou un refinancement dans le cas d’un endettement important ou d’un fichage ficp. En effet, un courtier spécialisé en regroupement de dettes pourrait dénicher des établissements de rachat pour les ménages et particuliers surendettés même ces derniers font déjà l’objet d’un refus de rachat de prêt. Cela parce qu’il a un poids lors de la négociation directe auprès des banques et organismes financiers. Il est aussi expert dans la recherche des moyens pour défendre le dossier d’un client. En fait, les activités de ce professionnel en courtage tournent autour de la recherche de taux d’intérêt le plus compétitif, assurance emprunteur la moins chère, conditions de remboursement adaptées à la capacité de remboursement du candidat à l’emprunt, possibilité de report de remboursement, négociation de montant de mensualités fixes etc. Le particulier qui fait appel au service de cet intermédiaire s’acquitte des honoraires que ce soit dans la demande d’un prêt immobilier ou d’un rachat de crédit.
Bon à savoir : il est possible de négocier les honoraires d’un courtier surtout dans le cas d’un recours à un cabinet de courtage important. Le demandeur de crédit ou de rachat de prêt peut également s’informer des détails des honoraires de ce professionnel avant le début de la mission. Cela lui permet de mieux comparer le coût de la prestation.

Un souscripteur à un crédit immobilier est tout à fait libre de choisir l’intermédiaire bancaire qui prendra en charge son dossier. Les tarifs de cette prestation varient d’un courtier à un autre. Chez Immoprêt par exemple, les emprunteurs n’ont rien à payer car les courtiers sont rémunérés par leurs partenaires bancaires. Les intermédiaires d’Empruntis quant à eux, facturent leurs clients en fonction de la complexité de leur dossier, mais le plafond de leur intervention ne dépasse pas 1 % du montant total du crédit demandé. Quant au meilleurtaux, ils appliquent un forfait de 1 000 euros en moyenne pour la recherche d’un financement immobilier. En général, les courtiers en prêt immobilier demandent ainsi une rémunération de 1 % du montant emprunté. Et dans certains cas, ce montant est plafonné.

D’abord, le rachat de prêt est une technique bancaire permettant de regrouper les différents prêts d’un emprunteur en un seul et unique crédit. Beaucoup de souscripteurs à des crédits sollicitent ce refinancement lorsqu’ils passent par une période difficile de règlement de créances due aux vicissitudes de la vie comme la perte de travail, la maladie, le décès d’un conjoint etc. En se faisant racheter son prêt immobilier, prêts conso, perso, travaux, crédit revolving, dettes diverses… l’emprunteur peut repartir sur de nouvelles bases. En effet, le nouveau prêt a une seule et unique mensualité avec un montant réajusté à sa capacité de remboursement. Cette baisse de mensualité peut atteindre 60 % voire 50 % dans certains cas. De plus, le taux de ce prêt est renégocié et ce refinancement s’étalera dans une durée plus longue afin de permettre au souscripteur au rachat de ne plus crouler sous le poids des crédits. Par ailleurs, il peut aussi bénéficier d’une trésorerie dans le cadre de cette opération financière. Cette enveloppe supplémentaire peut servir pour l’embellissement de son logement, pour l’achat d’une voiture etc.
Concernant la rémunération d’un courtier en rachat, ses émoluments varient aussi d’un prestataire à un autre. Leur commission peut varier entre 1% à 5 % du montant total du rachat en fonction de la difficulté du montage, de l’analyse, de la négociation auprès de la banque partenaire, du montant de la trésorerie et de l’accompagnement du client. A cette commission s’ajoutent les frais liées à cette opération comme les pénalités de remboursement anticipé, les frais de dossier, les frais du notaire, cautionnement mutuel ou frais de mainlevée de l’hypothèque dans le cas d’un crédit hypothécaire etc. La rémunération de l’intermédiaire bancaire sera incluse dans la somme totale du rachat. Ce frais de courtage doit être indiqué dans le mandat de recherche ou l’offre de prêt.
Bon à savoir : les frais de l’intermédiation peuvent monter jusqu’à 8 % dans certains cas. Généralement, ils se situent dans les environs de 3 %.

Dans le cas où le prêt immobilier a été souscrit avec un taux d’assurance élevé, le candidat au rachat devrait chercher une autre assurance de crédit moins chère lors d’une demande de rachat. Cela lui permet de faire quelques économies. En effet, cette garantie peut atteindre 30 % du montant total de la restructuration. Si le candidat au rachat n’a pas de compétence spécifique dans la recherche de taux d’assurance compétitif, un courtier en assurance prêt immobilier peut effectuer cette tâche. La compagnie d’assurance s’occupe de sa rémunération à la suite de la conclusion du contrat.

Selon l’article L322-2 du Code de la consommation, les frais de courtage ne seront dus par le demandeur de rachat de prêt ou de crédit qu’à la suite de la signature du contrat par l’intermédiaire du courtier. Si cet intermédiaire demande des frais de dossier, une commission avant la signature de l’offre de prêt ou un chèque qu’il encaissera plus tard, le demandeur de refinancement ou de prêt immobilier devrait contacter les autorités compétentes pour cette fraude. Si l’intermédiaire propose aussi une offre de rachat qui ne correspond pas aux conditions imposées par le souscripteur à cette solution financière, ce dernier n’aurait aussi rien à payer. Il est tout à fait libre de refuser ou d’accepter l’offre qui lui a été remise. Mais dès lors qu’il obtient des prêts d’argent, par l’intermédiaire du courtier, il aurait à s’acquitter des frais. Ces frais seront d’ailleurs inclus dans le montant du rachat.
Remarque : les frais d’un courtier en regroupement de dettes ou en renégociation de prêt immobilier sont connus lors d’une simulation gratuite. Cet outil gratuit sur notre site permet d’avoir une première idée du coût de votre restructuration de prêt, le montant de la mensualité incluant les frais de courtage, la durée du rachat etc.

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